Microcrédit

Le micro-crédit est une forme de crédit qui consiste en l'attribution de prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans qui ne peuvent pas accéder aux prêts bancaires classiques. Le micro-crédit se développe surtout dans les pays en développement. Il y permet de concrétiser des micro-projets favorisant ainsi l'activité et la création de richesse. Mais il se pratique aussi bien dans les pays développés ou en transition. En outre, les organismes de micro-crédit peuvent mobiliser l'épargne locale chez les emprunteurs et la prêter à un taux d'intérêt du marché. Par conséquent, le secteur de la micro-finance a un potentiel de croissance auto-entretenue, et permet de réduire la dépendance à l'aide étrangère.

Cette forme de crédit est souple et très adaptée à l'échelon local puisqu'il demande peu de moyens. Le Prix Nobel de la paix en 2006, Muhammad Yunus, a commencé son activité de microcrédit au Bangladesh par des "micro-prêts" de quelques dollars à quelques dizaines d'habitants d'un village pauvre voisin de son université, en utilisant son propre argent. Comparés à d'autres formes d'aide au développement, l'analyse coût-bénéfice d'aide au micro-crédit est très efficace. Il représente à peine 10 centimes pour un euro de don, ce qui est largement inférieur à d'autres actions caritatives. De plus, les gains d'efficacité de la microfinance sont encore plus grands si l'on considère que les avantages pour un ménage est prolongé dans l'avenir par un flux de revenu supplémentaire.

L'appel au mouvement de la micro-finance a inversé l'ancienne approche traditionnelle d'un crédit "Top-Down" (de haut en bas), qui, dans le passé canalisait les ressources par le biais d'entonnoirs de grande taille dans les bureaucraties gouvernementales (souvent corrompues et soumise à la Cleptocratie) qui favorisaient l'élite politique. La micro-finance offre de petits prêts aux entrepreneurs pauvres en capital. Statistiquement, les femmes sont les plus représentées, car ces entrepreneurs savent tirer parti de leur temps disponible et de leur talent pour créer des entreprises rentables.

Avec le mouvement de développement d'organisation offrant des micro-crédits, est apparu un autre mouvement récent de fusion dans l'industrie de la microfinance qui en viennent à concurrencer les banques commerciales traditionnelles. Les défenseurs de la mission sociale du micro-crédit avancent l'argument que la recherche du profit force les organisations à laisser de côté la clientèle la plus pauvre pour rechercher des emprunteurs moins risqués. Et, de ce fait, les prêteurs n'offrent plus de petits prêts dont ont besoin les pauvres. De l'autre côté du débat, les défenseurs de la commercialisation de la micro-finance pointent du doigt les incitations perverses liées à un système de dépendance vis à vis de donateurs. Ils font valoir que la commercialisation est le seul moyen par lequel les intérêts des emprunteurs, des prêteurs et des investisseurs privés peuvent se coordonner et s'aligner parfaitement. Autrement, les organisations de micro-crédit dont la gestion repose sur l'aide des donateurs sont faiblement incités à se conformer aux normes de transparence et de responsabilisation. Et, finalement, le travers est de retomber dans un système d'aide discrétionnaire et injuste.

Bibliographie

• 2006, Emily Chamlee-Wright, Fostering Sustainable Complexity in the Microfinance Industry: Which Way Forward?, Conversations on Philanthropy, Indianapolis, Philanthropic Transformations, Vol III, n°5, pp23-44

• 2007, Thomas Dichter, Time to Stop Fooling Ourselves about Foreign Aid, Cato Institute Foreign Policy Briefing, n°86, September 12

Liens externes

• Microcrédit sur Wikipédia (fr)

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